Faire un prêt immobilier quand on est freelance, comment ça se passe ? En avril dernier, nous recevions Arnaud Tonnerre, courtier en immobilier et spécialisé dans la gestion des dossiers freelances et des salariés portés, pour échanger autour de l’emprunt immobilier quand on est indépendant. En quelques lignes, nous avons repris les points clé pour vous aider à construire votre dossier et à comprendre le marché de l’immobilier en 2023. Gardez en tête que ce marché est en perpétuelle évolution. Les taux d’aujourd’hui ne seront pas ceux de demain.
Faire un prêt immobilier : le contexte.
Pour commencer, refaisons un petit tour du marché immobilier. Sans surprise, ce dernier est très mouvant. Ces derniers mois ont vu les taux d’emprunt grimper sans s’arrêter, mais où en sommes-nous vraiment ?
Si pendant des années, il était coutume de chercher son bien avant son banquier, les choses ont bien changé en 2023. Les taux grimpent et le marché se tend, pour autant, il n’est pas impossible d’acheter quand on est freelance ou salarié porté. Si le marché est qualifié “d’anxiogène” par notre intervenant, il nous rassure sur les démarches à suivre : entourez-vous avant de partir à la conquête du bien de vos rêves.
Vous ne le savez peut-être pas, mais en France, quand une banque vous prête de l’argent, elle en perd, car les coûts de refinancements sont supérieurs à votre prêt. Elles prennent donc partie de limiter le nombre de dossiers et regardent les taux augmenter. La production des prêts est donc actuellement en déclin.
N’oubliez pas que :
Les banques prennent leur marge sur les intérêts ainsi que les assurances emprunteur, faites-vous accompagner pour mieux gérer votre achat. Pour vous assurer du bon déroulement de votre action, pensez à construire votre dossier en amont et à ne rien omettre pour éviter tout retard de traitement qui pourrait vous coûter une augmentation de taux.
Appréhender son achat & préparer son dossier immobilier.
Freelance ou salarié porté est-ce vraiment plus compliqué que salarié ? En réalité, chaque dossier est différent. Retenez du moins une règle d’or :
La banque fera la moyenne sur les 3 dernières années de revenu.
En réalité, il y a autant de cas que de candidatures au prêt. Chaque dossier possède donc ses spécificités et nécessite un suivi individuel. Chaque banque possède également son propre fonctionnement quant à l’appréciation des revenus en freelance ou en portage salarial. Nous ne pouvons donc par confirmer ou réfuter l’acceptabilité de votre dossier dans cet article, CEPENDANT, un dossier traité de manière individuelle mettant en avant la stabilité du ou des futurs acheteur peu faire la différence.
Vous l’aurez compris, il est capital de :
- se préparer en amont
- optimiser ou embellir son dossier
- avoir un apport, ou au moins une épargne, même si cette dernière n’est pas investie dans votre projet immobilier
- avoir une super tenue de compte
On vous demandera, pendant la constitution de votre petite pochette de prouver la stabilité de vos revenus et là, vous commencez à reculer des deux pieds.
Voyons ensemble ce qui peut être mis en avant dans votre dossier de prêt :
- Votre expérience dans votre domaine d’exercice ;
- Une lettre d’engagement du client ;
- Plusieurs bilans ;
- Une continuité dans votre carrière : après 10 ans en entreprise vous choisissez la poursuite de votre carrière en freelance ;
- Le statut de freelance et celui de salarié porté se rejoignent en termes de moyenne calculée sur le long terme (+2 ans).
Quelques points de vigilance pour constituer son dossier de prêt immobilier.
Saviez-vous que le statut de salarié porté n’est pas aussi connu que ça par nos amis banquiers, que faire ? Ce type de contrat sera pour votre banque l’équivalent d’un VRP ou d’un commercial avec un fixe bas. Ce sont donc les règles qui régissent ces statuts qui vous seront imposées. Il vous faudra donc justifier de vos revenus sur les deux dernières années, avec vos déclarations d’impôts par exemple.
Chaque crédit, reste un crédit. Vous avez effectué un achat en 10, 15 ou 24x ? Ce dernier sera pris en compte dans votre simulation pour ne pas dépasser votre plafond d’endettement de 35 %. Si la règle veut que les crédits à la consommation de moins de 6 mois ne soient généralement pas pris en compte dans le calcul, soyez clair avec votre banquier et ne lui cachez rien.
Votre voiture est en leasing ? Là aussi, montrez-vous vigilent. Il est possible que vous réengagiez un contrat pour une nouvelle voiture et cela implique donc des frais qui sont à prendre en compte dans le calcul de votre balance budgétaire.
Renégocier son prêt : est-ce toujours possible ?
OUI les prêts particuliers car les intérêts sont encadrés.
Une règle d’or s’applique pour que ce rachat en vaille la peine :
- Diminuer le taux de 1%
- Avoir à minima encore 100 000e à rembourser
- Avoir un prêt qui court sur 10 ans.
Attention cependant au moment de l’achat, il faut rester prudent sur les taux.
En ce qui concerne les prêts professionnels, l’encadrement est différent et spécifique.
En conclusion
Maintenant que vous savez (presque) tout sur l’emprunt avec un statut en freelance, c’est le moment de vous lancer dans l’aventure. Si vous avez besoin de plus d’information vous pouvez consulter l’intégralité de notre webinar ici.
Un grand merci à Arnaud Tonnerre pour ses conseils et son approche pédagogue. Si vous avez des questions, n’hésitez pas à lui envoyer un petit message, il se fera un plaisir de vous répondre et peut-être de vous accompagner sur votre prochain achat immobilier !
Contactez-nous si vous recherchez des freelances et si vous souhaitez qu’on vous propose des indépendants selon vos besoins
On sera ravis de vous aider !
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